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アコムまとめ

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アコムの審査、金利、返済まとめ

ここを訪れる前に、あなたはアコムのホームページへ行ったのではありませんか?

そしてきっとこう思ったはずです。

「色んなことがたくさん書かれ過ぎていて、知りたいことがどこにあるのか分からない!!」

アコムで借りたいと思う人のあらゆる疑問に答えられるようにホームページは作られています。時には詳細を簡略化しながら、時には万遍なく情報を詰め込んで。

そのため知りたい情報を意外と見つけにくいのです。

特に金利や返済額について書かれた部分は注意が必要です。

初心者がアレルギーを起こさないように、記載内容がかなり簡素化されています。ですが、簡素化してしまったせいで読み込みが足りないと誤解しかねない部分もあります。

また、どういう人が審査に通るのかなどを事例別に書かれてはいません。

そこで、アコムについて「そこが知りたい!」というポイントをピックアップして分かりやすく解説しました。

・主婦や学生、生活保護受給者でも審査は通るのか?
・市払い期日の選択で支払い総利息はどう変わるのか?

など、具体的なシミュレーションを交えながら分かりやすく解説します。

審査について

アコムの審査時間はどれくらい?

アコムの審査時間はどれくらい?

最短30分で契約まで完了します。即日融資も可能です。

ただし、審査完了・契約までにかかる時間は

  1. 申込方法
  2. 契約方法
  3. 申込む時間帯

などによって変わります。

スピード重視なら無人自動契約機かパソコン・スマホからのネット申込みがおすすめです。

審査に落ちる場合

アコムの審査に落ちるパターンは大きく3つの理由が考えられます。

  1. 他のカードローンや金融機関からの借入状況
  2. 過去にクレジットカードの支払い延滞事故、債務整理、自己破産の有無
  3. あなたの年齢、職業、雇用形態

③の「あなたの年齢、職業、雇用形態」については、次のパートでケース別に詳しく解説します。

このパートでは対象を正社員として、①と②について審査に落ちるケースを説明していきたいと思います。

①他のカードローンや金融機関からの借入状況

あなたが他の消費者金融や銀行系カードローンですでに借入がある場合、それらの借入状況と合わせて判断されます。

返済能力を超えた借入状況になる場合、審査に通りません。

特にアコムのような消費者金融系の場合は総量規制の対象になるので注意が必要です。

総量規制とは年収の3分の1を超えて貸付けができないという規制です。

先に他の消費者金融で契約した借入限度額と合算した金額が、年収の3分の1を超えないか確認しておきましょう。

かりに総量規制の対象外の金融機関であっても借入の合算が年収の2分の1に近いと、まず審査に通過しません。また、すでに複数のカードローン(3社~4社)で借入がある場合も審査に通過しません。

その他、住宅ローンの残債や毎月の家賃の支払いなども考慮して判断されます。

つまり、あなたが今現在抱えている残債や生活費などの支払いと、あらたな借入りによる債務の合計額がポイントです。

債務の合計額があなたの支払い能力を超えてしまった場合は審査に通りません。

審査に主婦・派遣・未成年・学生・生活保護でも通るの?

  • 主婦
  • 派遣
  • 未成年
  • 学生
  • 水商売
  • 生活保護
  • フリーター

主婦

専業主婦の方は審査に通りません。

返済にあてる収入がない為です。

夫にアコムの申込みの了解をもらっていて、夫の収入で返済能力を判断して欲しいと申し出ても通りません。

これは、アコム以外の消費者金融系のカードローンでも同じです。

なぜなら、もし返済できないなどのトラブルになった時に、手間と回収コストが余計にかかって割に合わないからです。

具体的にはトラブルに発展した時に、契約当事者の主婦であるあなた以外に契約第3者の夫が登場するためです。

やり取りが増えて手間と時間がかかり、回収コストが跳ね上がるということです。

だから、専業主婦の方は審査に通過しません。逆にパート代やアルバイト代などの収入がある20歳以上の主婦の方は、アコムの審査基準を満たせば通過します。

派遣

派遣契約で働いている方は、20歳以上の方でアコムの審査基準を満たせば審査に通過します。

20歳以上という条件については次のパートで詳しく説明します。

派遣社員の収入も安定した収入と見てくれるからです。

「どうせ正社員じゃないと無理なんでしょ」と諦めていた方は、ぜひチャレンジしてみましょう。

未成年

未成年の方は残念ながら審査を受けられません。

これはアコム以外の大半のカードローン会社でも同じです。

アコムでは審査通過には3つの条件をあげています。

  1. 20歳以上
  2. 安定した収入と返済能力がある
  3. アコムの社内基準を満たしている

未成年の場合、①に引っかかるので審査を受けられません。

学生

学生でも条件を満たせば審査に通過します。

まずは20歳以上であること。そして、アルバイトで安定した収入を確保していることが条件です。

その上でアコムの社内基準を満たしていれば審査に通過します。

アコムでお金を借りたい学生必見!審査と金利

水商売

どちらかと言えば審査に通りづらい職業です。しかし、審査に通っている人もいます。

なぜ審査に通りづらいのでしょうか。安定しない職業と判断されるためです。

稼ぐ人は月収で50万以上、なかには100万以上稼ぐ人もいます。稼ぎが大きいのでアルバイトや主婦のパートよりも遥かに通りやすいようにも見えます。

ですが、実際にはアルバイトや主婦のパートの方が審査に通りやすいという意見もあります。

なぜなら水商売はそれらと比較しても3つのポイントで大きく安定性に欠けるという意見があるからです。

稼ぐ人の収入は大きいが、毎月安定しているわけではない。

ある日とつぜん収入が大きくダウンする可能性が十分にある。

勤務先の安定性にかける

水商売は浮き沈みが激しい。お店を運営している会社も長く安定して経営することが難しいと判断される

あなた自身の勤続年数が安定性に欠けると判断される

水商売をしている人は頻繁にお店を移動する人が多い。

お店を移動した時点で勤続年数はゼロカウントで評価されてしまう。

こういった理由で安定性に欠けると判断され、審査に通りにくい面があるようです。

しかし、キャバ嬢やホストでもカードローンの審査に通っている人はいます。

上の3つの懸念を払拭できた人は、もちろん100%ではありませんが審査をクリアする人もいます。

つまり、

  • 稼ぎの安定性を証明するために給与明細を全て残しておく
  • 勤務先の安定性を証明するために業界大手の会社が運営する店を選ぶ
  • 業界大手の会社が運営するお店で、最低1年以上働く

給与明細や源泉徴収票をちゃんと出せるお店を選びましょう。

なぜなら、それらを出せるということは会社として申請しているからです。

法人化してちゃんと登記していれば、これらは必ず発行しなければなりません。

小さなお店では法人化していない個人事業主のようなところもあります。
なかには、違法な運営をしているお店もあります。

審査の通過を考えるなら、こういうお店ではたらくことは避けるべきです。

そして出来ればお店を変えずに長く働くことで、勤続年数の評価がより高くなるはずです。

まずはこの3つを満たしているか確認することから始めましょう。

生活保護

生活保護を受けている人は審査に通過しません。

そもそも生活保護の支給条件が

  • 3親等以内の身内・親戚にあなたを援助してくれる人がまったくいない
  • まったく資産を持っていない(土地、マイホーム、車、貯金などを一切持っていない)
  • 上の2つを満たした上で病気、怪我などの理由で働けない
  • 上記の3つを満たした状態で月収が最低賃金以下

この4つを満たしている状態です。

つまり、カードローン会社から返済能力が無い人だと判断されるのです。

ですから生活保護を受給している人がキャッシングの審査申込みをしても通過しません。

しかし、ネット上には「生活保護を受けていても審査に通った!!」という記事を見かけます。

具体的には生活保護の支給を隠して申込みをする方法が紹介されています。

ですが、生活保護を受けている人がキャッシングの審査申込みをすることはおすすめしません。

ここでは詳細を割愛しますが、おすすめしないのには2つの理由があります。

まず1つ目は、法的に問題がないのかという解釈についてグレー状態だからです。

問題があるという解釈もあれば、問題はないという解釈もあります。

つまり、法の条文で明確に問題がないと書かれているわけではないからです。

2つ目の理由です。

こちらの理由の方がより深刻です。

かりに上手く審査に通ったとします。

そして、生活保護費の受給中にキャッシングで借入をしているとしましょう。

キャッシングの利用がバレた時に、役所やケースワーカーの判断で生活保護の支給を打ち切られる可能性があるからです。

万が一、生活保護の支給を打ち切られてしまったら、キャッシングどころの話ではないはずです。

以上の理由から、生活保護者のキャッシング申込みはおすすめしません。

フリーター

フリーターでも20歳以上でアルバイト代などの安定した収入があれば審査を受けられます。

学生や主婦と同じです。

アコムの社内基準を満たしていれば契約できます。

②クレジットカードの延滞事故、債務整理、自己破産の有無

あなたの個人信用情報に支払いの延滞事故マークや金融事故マークが記載されている場合、ほぼ100%審査に通りません。

俗に言う「ブラックリストに載ってしまった状態」だからです。

この場合、何をしても審査に通らないので、まずは残債を完済しましょう。

そして今後、5年~10年はなにも金融事故を起こさずにおとなしく待つことです。

時間だけが唯一の解決方法です。

あなたの個人信用情報に事故マークが記載されているかどうかは確認することができます。
下記の3つの個人信用情報機関に問い合わせることで分かります。

  1. CIC
  2. JICC
  3. 全国銀行協会

この3つは金融事故情報を共有しあっていますので、どこか1つに事故情報が登録されれば残りの2つにも高い確率で共有されます。

心当たりがあって不安だという方は事前に確認しておくことをおすすめします。

アコムの審査に在籍確認はあるの?

あります。

ただし、会社や家族にバレることはないので心配する必要はありません。アコムという社名を出さず、個人名を名乗りながら在籍確認を行います。

だからアコムで契約しようとしていることを知られることはないのです。

審査の流れまとめ

ここでは審査時間が短くて便利なネット申込みを例にして、審査の流れを説明します。ネット申込みはパソコン・スマホからの手続きだけですべて完了します。

来店せずに審査から借入まで出来てしまうので人気です。

ステップ1:申込み

パソコン、スマホからアコムのサイトにアクセスして必要事項を入力します。ネット申込みは24時間申込みができるので便利です。

ステップ2:申込み内容の確認

アコムからあなたへメールか電話で内容確認の連絡があります。

ステップ3:本人確認書類の送付

50万円以下の借入の場合、運転免許証または健康保険証のみです。

他社と合わせた借入総額が100万円を超える、もしくは50万円を超える借入の場合、源泉徴収票などの収入証明書が必要になります。

なお、本人確認書類の提出は

  • アプリで送信
  • WEBでのアップロード
  • FAX送信

などで行います。

ステップ4:契約完了

審査に無事通過すると「契約手続きのお願い」というメールが届きます。メールの内容を確認して同意すると無事に契約が完了です。

以上が審査のおおまかな流れです。

ネット申込みはパソコン・スマホ上の手続きと操作だけですべて完了します。

店頭に行くのが面倒くさいという人にはおすすめの手続き方法です。

金利について

アコムの金利はいくら?高いの?

同じ消費者金融系のキャッシングの中で比較すると、アコムは高くありません。アイフルやレイクなど、他の消費者金融とおなじです。

借入総額100万円以下の場合、最大18%です。

プロミスが17.8%ですが、ほとんど違いがないので同じと考えていいでしょう。

しかし、銀行系カードローンと比較すると金利は高くなります。銀行系カードローンは最大15%以下です。

消費者金融系グループの中で比較するのか、それとも銀行系と比較するのかで高いか安いかは変わってきます。

繰り上げ返済で変わる総返済額

ただし、これは毎月の返済額を最低返済額のみ支払った場合の話です。最低返済額とは「毎月、最低これだけは返済してくださいね」という金額です。

消費者金融系、銀行系を問わず、カードローンは提携ATMからいつでも繰り上げ返済ができます。

繰り上げ返済は利息ではなく元本を減らすので、総支払額の圧縮に非常に効果的です。

つまり、繰り上げ返済を行えば最終的な利息総額を減らすことができます。これは実質的に金利を下げているのと同じことです。

金利の高さが気になるなら、繰り上げ返済を積極的に行いましょう。

アコムの金利計算シュミレーションと金利早見表

10回で返す場合の利息シミュレーション【借入利率:18%】

借入金額 毎月の返済金額 トータルの返済額
10万円 11,000円 109,710円
20万円 22,000円 219,425円
30万円 33,000円 329,141円

返済について

アコムの返済日はいつ?返済方法は?

アコムの返済日はいつ?

アコムの返済日は3つあります。

  1. 35日ごと
  2. 毎月指定期日(毎月1回払い)
  3. 毎月6日(口座振替え・自動引き落とし)

①と②については、どちらかを選んで返済することになります。

③については返済方法を口座からの自動引き落としを選んだ時点で自動的に決まります。

この返済期日の違いで具体的にどんなメリット・デメリットがあるのかが気になるところです。

①35日ごと

(メリット)
・支払い毎の返済期間が②と③より4日~5日長くなるので時間的余裕ができる

(デメリット)
・完済までの期間が②と③より長くなる
・支払う総利息も②と③より多くなる

②毎月指定期日③毎月6日(毎月1回払い)

(メリット)
・完済までの期間が①より短い
・支払う総利息も①より少なくてすむ
・毎月の返済を忘れることがなく、遅延損害金を払わずにすむ(③のみ)

(デメリット)
・とくになし
・毎回の支払い期間をどうしても30日より35日の方が良いなら①を選択

返済日で利息はどれくらい変わるのか?

①と②③で、利息の支払い総額はどれくらい違うのでしょうか。

30万円を利息18%で借りたとしましょう。
毎月の支払いを最低返済額の1万3000円で返済したとします。

①「35日毎」の場合
支払い総利息=8万5927円(30回払い)

②「毎月指定期日」の場合
支払い総利息=7万0987円(29回払い)

利息だけで1万4940円も差がついてしまいます。

支払い利息を減らしたい、支払い期間を短くしたいという人は②か③を選びましょう。

返済方法は?

アコムの返済方法は大きく分けて6つあります。

  • アコムのATM
  • 提携銀行のATM(三菱東京UFJ銀行、地方銀行など)
  • コンビニATM
  • 店頭窓口
  • 振込
  • 自動口座引き落とし

一番確実な返済方法は口座からの自動引き落としです。

ATMの便利さではコンビニATMがダントツで便利です。探せばどこでにでもある上に、24時間利用できるのが魅力です。

ただし、ATMの利用は手数料が掛かります。

ATM利用手数料については次の次のパートで説明します。

アコムの返済シミュレーション

今回はもっとも人気が高く、利用者が多いと思われる借入額30万円の少額返済でシミュレーションしてみましょう。

人気が高い理由は借入限度額50万円以下の場合、契約時に源泉徴収票などの収入証明が不要だからです。

【借入限度額:30万円 借入額:30万円 利息:18% 返済期限3年以内でのシミュレーション】
※契約時の借入限度額が30万円以下の場合、返済期間は3年以内になります。

まず、毎月の最低返済額はいくらになるのでしょうか。

アコムでは借入極度額が1万円~30万円の場合、借入金額の4.2%以上の金額を毎月返済しなければならないと決められています。

毎月の最低返済額=30万円×0.042
=1万2600円

さらに千円未満の端数がある場合は繰り上げになります。

1万2600円 → 千円未満の端数600円がある

よって最低返済金額=1万3000円

これで支払い日を「毎月指定期日」を選択すると以下のようなシミュレーションになります。

借入限度額:30万円
借入額  :30万円
利息   :18%
支払い日 :毎月指定期日を選択
返済回数 :29回
最低支払額:1万3000円
返済総額 :37万0987円
支払利息額:7万0987円

※アコムHPの返済早見表には利息18%と15%の2つのパターンが掲載されています。

しかし、100万円未満の貸付では上限利息の18%に設定される場合がほとんどです。

100万円以上の貸付では利息上限が15%になるため、15%で計算します。

今回、30万円でのシミュレーションなので18%で考えています。

また返済早見表では「毎月1回払い(毎月指定期日)」の返済回数を36回、各回返済額を1万1000円と記載しています。

ですが、実際には借入限度額30万円以下の場合、貸付条件に以下のように記載されています。

・各回の返済金額は借入金額の4.2%以上かつ千円単位(端数繰上げの意味)

参考URL:貸付条件│【公式サイト】キャッシングなら消費者金融のアコム

そのため、最低返済額を上記のように計算しております。

※このシミュレーションでの試算結果はあくまで参考値です。実際の返済内容とは異なる場合があります。あくまでも目安としてお使いください。

アコムの返済手数料はいくらでしょうか?

銀行やコンビニなどの提携ATMを利用する場合、手数料がかかります。

返済金額が1万円以下:108円
返済金額が1万円超:216円

まとめ

今回、アコムについて金利や審査の流れ、返済シミュレーション、返済時のATM手数料など網羅的にまとめました。

また、審査通過のポイントをタイプ別に分けて記載しています。

審査に不安がある方は、あなたが当てはまるタイプについてよく読んでみてください。

やむを得ない事情でお金の借り先をさがす時、本当に借りれるのかと難しく考えてしまうものです。

しかし、アコムは貸し先対象をかなり拡げて、柔軟に審査をしてくれる金融機関だと思います。

ポイントをしっかり押さえれば審査通過の可能性は大きく拡がります。是非、前向きに審査申込みにチャレンジしてみてくださいね。

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