アコム

アコムのまとめ

投稿日:2017年7月24日 更新日:

アコムの審査、金利、返済まとめ

ここを訪れる前に、あなたはアコムの公式サイトを見に行ったのではありませんか?

そしてきっと「いろんなことがたくさん書いてあって、知りたいことがどこにあるのか分からない!!」と思われたはずです。

公式サイトは、アコムでお金を借りたいと思う人の、あらゆる疑問に答えられるように作られているため、意外と知りたい情報を見つけにくいのです。

また、どういう人が審査に通るのかなど、具体的な事例は書かれてはいません。

そこで今回は、アコムについて「そこが知りたい!」というポイントをピックアップして、具体的なシミュレーションも交えながら、分かりやすく解説します。

目次

アコムの審査について

審査時間はどれくらい?

審査時間はどれくらい?

アコムの審査回答は最短30分で、即日融資も可能です。

但し、審査完了〜契約までにかかる時間は、下記の内容などによって変わります。

  • 申込方法
  • 契約方法
  • 申込む時間帯

スピード重視なら、無人自動契約機かパソコン、スマホからのネット申込みがおすすめです。

即日融資可能なカードローン

審査に落ちるケース

アコムの審査に落ちるケースは、大きく3つの理由が考えられます。

  1. 他のカードローンや金融機関からの借り入れ状況
  2. 過去にクレジットカードの支払い延滞事故、債務整理、自己破産の記録がある
  3. あなたの年齢、職業、雇用形態が規定外

1. 他のカードローンや金融機関からの借り入れ状況

他のカードローンや金融機関からの借り入れ状況

あなたが、他の消費者金融や銀行系のカードローンですでに借り入れがある場合、それらの借り入れ状況と合わせて審査されます。

総量規制の金額を超えている

返済能力を超えた借り入れ状況がある場合、審査には通りません。

特にアコムのような消費者金融の場合は、総量規制の対象になるので注意が必要です。

総量規制とは、年収の3分の1を超えた借り入れは出来ないという規制です。

他の消費者金融で契約した借り入れ限度額と合算した金額が、年収の3分の1を超えないか、確認しておきましょう。

仮に総量規制の対象外の銀行系のカードローンであっても、借り入れの合算が年収の2分の1に近いと、審査にはまず通りません。

総量規制対象外カードローンでお金を借りたい人はコチラ

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複数から借り入れがある

複数から借り入れがある

すでに複数のカードローン(3社~4社)で借り入れがある場合も、審査には通りません。

その他、住宅ローンの残債や、毎月の家賃の支払いなども考慮して判断されます。

つまり、あなたが今現在、抱えている残債や生活費などの支払いと、あらたな借り入れによる債務の合計額が、審査のポイントになります。

債務の合計額があなたの支払い能力を超えてしまっている場合は、審査には通りません。

2. クレジットカードの延滞事故、債務整理、自己破産がある

ブラックは審査に通らない

あなたの個人信用情報に、延滞事故や金融事故が記載されている場合、ほぼ100%審査には通りません。

俗に言う「ブラックリスト」に載ってしまった状態です。

この場合、何をしても審査に通らないので、まずは残債を完済しましょう。

そして今後、5年~10年は何も金融事故を起こさずにおとなしく待つことです。

時間だけが、唯一の解決方法です。

信用情報機関に確認を

信用情報機関に確認を

あなたの個人信用情報に事故情報が記載されているかどうかは、下記の3つの信用情報機関に問い合わせることで、確認することができます。

  • シー・アイ・シー(CIC)
  • 日本信用情報機構(JICC)
  • 全国銀行個人信用情報センター(KSC)

この3つの機関は、連携して金融事故情報を共有し合っているので、どこか1つに事故情報が登録されれば、残りの2つの機関にも高い確率で共有されています。

心当たりがあって不安だという方は、事前に確認しておくことをおすすめします。

信用情報の開示方法と属性情報について

信用情報の開示方法と属性情報について

3. あなたの年齢、職業、雇用形態が規定外

あなたの年齢、職業、雇用形態が、アコムの規定外だった場合は、審査に通りません。

職業などのタイプ別に、詳しく解説します。

主婦(主夫)・派遣・未成年・学生・生活保護受給者でも審査に通る?

主婦(主夫)・派遣・未成年・学生・生活保護受給者でも審査に通る?

下記のタイプ別に審査に通るかどうか、見ていきましょう。

  • 主婦(主夫)
  • 派遣社員
  • 未成年
  • 学生
  • 水商売
  • 生活保護受給者
  • フリーター

主婦(主夫)

専業主婦(主夫)の方は、返済に充てる収入がないため、審査に通りません。

夫に申込みの了解をもらっていて、夫の収入で返済能力を判断して欲しいと申し出ても、審査には通りません。

これは、アコム以外の消費者金融系のカードローンでも同じです。

もしも返済出来ないなどのトラブルになった時に、契約当事者の主婦(主夫)であるあなた以外に、契約第三者の夫が登場するためです。

貸す側からすれば、やり取りが増えて手間と時間がかかり、回収の手間とコストがかかって割に合わないのです。

逆にパートやアルバイトなどの収入がある20歳以上の主婦(主夫)の方であれば、アコムの審査基準を満たせば、審査に通過できます。

派遣社員

派遣社員

派遣契約で働いている方は、20歳以上でアコムの審査基準を満たせば、審査に通過できます。

派遣社員の収入も、安定した収入と判断されるからです。

「どうせ正社員じゃないと無理なんでしょ」と諦めていた方は、チャレンジしてみましょう。

未成年

未成年の方は、残念ながら審査を受けられません。

これは、アコム以外の大半のカードローン会社でも同様です。

アコムでは、審査に3つの条件を挙げています。

  1. 20歳以上である
  2. 安定した収入と返済能力がある
  3. アコムの社内基準を満たしている

未成年の場合は、この1つ目の条件に引っかかるので、審査を受けられません。

学生

学生

学生でも、条件を満たせば審査に通過できます。

まずは20歳以上であること、そして、アルバイトで安定した収入を確保していることが条件です。

その上で、アコムの社内基準を満たしていれば、審査に通過できます。

アコムでお金を借りたい学生必見!審査と金利

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水商売

水商売は、どちらかといえば審査に通り難い職業です。

しかし、審査に通っている人もいます。

なぜ審査に通り難いかというと、安定しない職業だと判断されるためです。

稼ぐ人は月収で50万以上、なかには100万以上稼ぐ人もいます。

稼ぎが大きいので、アルバイトや主婦(主夫)のパートよりも、遥かに通りやすいように見えます。

ですが、実際にはアルバイトや主婦(主夫)のパートの方が、審査に通りやすいという意見もあります。

安定性に欠ける

安定性に欠ける

水商売は、下記の3つの点で大きく安定性に欠けるため、審査に通り難いとされています。

  • 稼ぐ額が大きくても毎月安定しているわけではない
  • 勤務先の安定性に欠ける
  • 勤続年数が安定性に欠けると判断される

水商売は、ある日突然、収入が大きくダウンする可能性があります。

お店を運営している会社は、長く安定して経営することが難しいため、浮き沈みが激しく、安定性に欠けると判断されます。

また、水商売をしている人は、頻繁にお店を移動する人が多いため、お店を移動した時点で勤続年数はゼロとカウントされて評価されてしまいます。

こういった理由で、安定性に欠けると判断されて、審査に通りにくい面があるようです。

審査に通るには

キャバ嬢やホストでも、カードローンの審査に通っている人はいます。

もちろん100%ではありませんが、下記の3つをクリアできれば、審査に通る可能性があります。

  • 稼ぎの安定性を証明するために、給与明細書をすべて残しておく
  • 勤務先の安定性を証明するために、業界大手の会社が運営する店を選ぶ
  • 業界大手の会社が運営するお店で、最低1年以上働く

審査に通るためには、給与明細書や源泉徴収票をきちんと出してくれるお店を選びましょう。

それらを出せるということは、会社として法人化して、きちんと登記しているということです。

小さなお店では、法人化していない個人事業主のようなところもあります。

また中には、違法な運営をしているお店もあります。

審査の通過を考えるなら、こういうお店で働くことは避けるべきです。

また、お店を変えずに長く働くことで、勤続年数の評価がより高くなります。

まずはこの3つを満たしているか、確認することから始めましょう。

生活保護受給者

生活保護受給者

生活保護を受けている人は、審査には通りません。

そもそも生活保護を受給するためには、以下の4つを満たしていることが条件になっています。

生活保護の受給条件
  1. 3親等以内の身内・親戚にあなたを援助してくれる人がまったくいない
  2. まったく資産を持っていない(土地、マイホーム、車、貯金などを一切持っていない)
  3. 上記2つを満たした上で、病気、怪我などの理由で働けない
  4. 上記3つを満たした上で、月収が最低賃金以下である

つまり、生活保護受給者は、カードローン会社から返済能力が無いと判断されますので、借り入れの申込みをしても、審査には通過しません。

しかし、ネット上には「生活保護を受けていても審査に通った!!」という記事を見かけます。

具体的には、生活保護の支給を隠して申込みをする方法が紹介されています。

年金受給者・無職のアナタがお金を借りる方法

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ただ、生活保護を受けている人が借り入れの申込みをすることは、おすすめできません。

その理由は2つあります。

法的にグレーである

法的にグレーである

まず1つ目は、法的に問題がないかという解釈について、グレーだからです。

問題があるという解釈もあれば、問題はないという解釈もあります。

つまり、法律の条文で明確に問題がないと書かれているわけではないからです。

生活保護を打ち切られる可能性がある

2つ目の理由は、生活保護を打ち切られる可能性があるからです。

仮に、上手く審査に通って、生活保護費を受給しながらカードローンで借り入れをしているとしましょう。

カードローンの利用がバレれば、役所やケースワーカーの判断で、生活保護の支給を打ち切られてしまいます。

万が一、生活保護の支給を打ち切られてしまったら、カードローどころの話ではないですよね。

この2つの理由から、生活保護者の借り入れ申込みはおすすめしません。

フリーター

フリーター

フリーターでも、20歳以上でアルバイトなどの安定した収入があれば、審査を受けられます。

学生や主婦(主夫)と同じです。

アコムの社内基準を満たしていれば、審査に通過して契約できます。

フリーター・バイトがお金を借りれるカードローン9選

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アコムの審査に在籍確認はある?

アコムの審査に、在籍確認はあります。

但し、会社や家族にバレることはないので、それほど心配する必要はありません。

アコムという社名は出さず、個人名を名乗って在籍確認を行います。

アコムで借り入れしようとしていることを、第三者に知られることはないのです。

在籍確認なしでお金を借りることは可能?

在籍確認なしでお金を借りることは可能?

審査の流れ

審査の流れ

ここでは、審査がスピーディーで便利なネット申込みを例にして、審査の流れを説明します。

ネット申込みは、パソコンやスマホからの手続きだけで、すべて完了します。

来店せずに、審査から借り入れまで出来てしまうので、店頭に行くのが面倒くさいという人にはおすすめです。

ステップ1:申込み

パソコン、スマホから、アコムの公式サイトにアクセスして、必要事項を入力します。

ネット申込みは、24時間利用できるので大変便利です。

ステップ2:申込み内容の確認

ステップ2:申込み内容の確認

アコムからあなたへ、メールか電話で内容確認の連絡があります。

ステップ3:本人確認書類の送付

50万円以下の借り入れの場合、本人確認書類は運転免許証または健康保険証のみです。

他社と合わせた借り入れ総額が100万円を超える、もしくはアコムでの借り入れが50万円を超える場合は、源泉徴収票などの収入証明書が必要になります。

なお、本人確認書類の提出は下記のいずれかで行います。

  • アプリで送信
  • WEBでアップロード
  • FAX送信

ステップ4:契約完了

審査に通過すると「契約手続きのお願い」というメールが届きます。

メールの内容を確認して同意すると、無事に契約が完了します。

アコムの金利

金利はいくら?高い?

金利はいくら?高い?

アコムの金利は、年3.0%〜18.0%です。(2018年8月時点での調査に基づく)

同じ消費者金融系のカードローンと比較すると、アコムの金利は高くはありません。

アイフルやレイクなど、他の消費者金融とほぼ同じです。

借り入れ総額100万円以下の場合、上限金利は年18.0%で、プロミスの上限金利が17.8%ですので、ほとんど違いがないと考えていいでしょう。

但し、銀行系のカードローンと比較すると、金利は高いです。

銀行系のカードローンの上限金利は年15%以下が多いので、スピードよりも金利を重視するのなら、銀行系のカードローンがおすすめです。

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繰り上げ返済で変わる総返済額

上述の金利は、毎月の返済額を最低返済額のみ支払った場合に支払う金額です。

金利が高いことが気になるなら、繰り上げ返済を積極的に行いましょう。

最低返済額とは「毎月、最低これだけは返済してくださいね」という金額です。

カードローンは、提携ATMからいつでも繰り上げ返済ができます。

繰り上げ返済は、利息ではなく元本を減らすので、総支払額の圧縮に非常に効果的です。

つまり、繰り上げ返済を行えば、最終的な利息総額を減らすことができるのです。

これは、実質的に金利を下げているのと同じことです。

実際に利息はいくらかかる?

実際に、上限金利の年18.0%で借り入れした場合、利息がいくらかかるか見てみましょう。

【金利:年18.0%、35日ごと返済、10回払いの場合】

借り入れ金額 毎月の返済額 返済総額 利息額
100,000円 11,000円 109,710円 9,710円
200,000円 22,000円 219,425円 19,425円
300,000円 33,000円 329,141円 29,141円

(2018年8月時点での調査に基づく)

上記は、公式サイトの「返済早見表」で確認できます。

アコム公式サイト ご返済早見表(35日ごと)

アコムの返済

返済日はいつ?

返済日はいつ?

アコムの返済日は3つあり、あなたの都合に合わせて選ぶことができます。

  1. 35日ごと
  2. 毎月指定期日(毎月1回払い)
  3. 毎月6日に口座振替(自動引き落とし)

返済日の違いで、どんなメリット、デメリットがあるのか具体的に見ていきましょう。

1. 35日ごとの場合

35日ごとを選択した場合、返済期間が4〜5日長くなるので、時間的に余裕ができることがメリットです。

自分のペースで返済したい方におすすめです。

一方で、完済までの期間が長くなり、支払う利息も多くなることがデメリットです。

2. 毎月指定期日(毎月1回払い)の場合

毎月指定期日(毎月1回払い)の場合

毎月決まった日が返済期日になるので、返済を忘れにくく、忘れてしまった場合の遅延損害金を払わずにすみます。

返済日は、希望した日を指定できます。

また35日ごとの返済よりも、完済までの期間が短く、支払う利息が少なくてすみます。

3. 毎月6日に口座振替え(自動引き落とし)の場合

自動引き落としなので、振込みに行く時間がない方には、大きなメリットです。

毎月の返済忘れの心配がありません。

また、35日ごとの返済よりも、完済までの期間が短く、支払う利息が少なくてすみます。

但し、引き落とし日は毎月6日と決まっているため、選択できません。

返済日を自分の希望日にしたい方には、デメリットになります。

返済日で利息はどれくらい変わる?

返済日で利息はどれくらい変わる?

上述の3つの返済日で、利息の支払い総額はどれくらい違うのでしょうか。

30万円を年18.0%で借りて、毎月の支払いを最低返済額の13,000円で返済すると仮定してシミュレーションしてみます。

1. 35日ごとの場合 ・・・ 支払い総利息 = 85,927円(30回払い)

2. 毎月指定期日/口座振替の場合 ・・・ 支払い総利息 = 70,993円(29回払い)

利息だけで 14,934円 も差がついてしまいます。

支払い利息を減らしたい、支払い期間を短くしたいという人は、毎月指定期日または口座振替を選びましょう。

返済方法は?

アコムの返済方法は、大きく分けて6つあります。

  • アコムATM
  • 提携銀行のATM(三菱UFJ銀行、地方銀行など)
  • コンビニATM
  • 店頭窓口
  • 振込み
  • 口座自動引き落とし

一番確実な返済方法は、口座からの自動引き落としです。

ATMの便利さでは、コンビニATMがダントツで便利です。

探せばどこでにでもある上に、24時間利用できるのが魅力です。

ただし、ATMの利用は手数料がかかります。

返済手数料はいくら?

返済手数料はいくら?

銀行やコンビニなどの提携ATMを利用する場合、利用手数料がかかります。

  • 返済金額1万円以下 ・・・ 108円
  • 返済金額1万円超 ・・・ 216円

アコムの返済シミュレーション

今回は、最も利用者が多いと思われる、借り入れ額30万円の少額返済の場合でシミュレーションしてみましょう。

利用者が多い理由は、借り入れ限度額50万円以下の場合、契約時に源泉徴収票などの収入証明が不要だからです。

毎月の最低返済金額

毎月の最低返済金額

まず、毎月の最低返済金額はいくらになるのでしょうか。

アコムの返済は、定率リボルビング方式です。

借り入れ残高に「一定の割合」を掛けた金額が、最低返済金額となります。

契約極度額が1万円~30万円の場合、「一定の割合」は借入残高の4.2%以上と決められています。

300,000円 × 0.042 = 12,600円 で、千円未満の端数は繰り上げになりますので、

毎月の最低返済金額 = 13,000円 となります。

毎月指定期日の場合の返済シミュレーション

借り入れ額30万円で、毎月の返済金額を13,000円、支払い日を「毎月指定期日」を選択すると、以下のようなシミュレーションになります。

尚、契約極度額が30万円以下の場合、返済期間は3年以内です。

【借り入れ額:30万円、金利:年18.0%、返済金額:13,000円の場合】

借り入れ限度額 30万円
借り入れ額 30万円
金利 年18.0%
支払日 毎月指定期日を選択
返済回数 29回
毎月の返済額 13,000円
返済総額 370,993円
支払利息額 70,993円

(2018年8月時点での調査に基づく)

100万円未満の貸付では、上限金利の年18.0%に設定される場合がほとんどです。

今回は、借り入れ限度額30万円でのシミュレーションなので、金利は年18.0%で考えています。

公式サイトの「返済早見表」では、年18.0%での返済は、「毎月1回払い(毎月指定期日)」で3年以内に返済する場合、返済回数36回、各回返済額11,000円と記載されています。

しかし、実際には借入限度額30万円以下の場合の最低返済金額は13,000円になりますので、この最低返済金額でシミュレーションしています。

シミュレーションは、公式サイトの「ご返済シミュレーション」を使って簡単にできます。

アコム公式サイト ご返済シミュレーション

まとめ

今回は、アコムの金利や審査の流れ、返済シミュレーション、返済時のATM手数料などをまとめました。

また、審査通過のポイントをタイプ別に分けていますので、審査に不安がある方は、当てはまるタイプについて事前に読んでみてください。

やむを得ない事情でお金の借り入れ先を探す時、本当に借り入れできるのかと不安に思うものです。

しかしアコムは間口を広げて、柔軟に審査をしてくれる消費者金融です。

ポイントをしっかり押さておけば、審査通過の可能性は大きく広がります。

自分の状況をしっかり把握した上で、借り入れを検討してみてください。

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