総量規制

総量規制対象外カードローンでお金を借りたい人はコチラ

投稿日:2018年3月16日 更新日:

総量規制対象外カードローンでお金を借りたい人はコチラ

「総量規制」とは収入の3分の1以上を貸付してはいけないという貸金業の仕組みです。

それでは収入の3分の1以上、つまり総量規制以上の借り入れを希望する場合はどうすれば良いのでしょうか?

ここでは、総量規制対象外の借り入れについて解説します。

総量規制対象外カードローンのおすすめ☟へ飛ぶ

目次

総量規制対象外について

総量規制対象外について

そもそも総量規制対象外とは「総量規制の対象にはならない貸し付け」のことです。

まずは簡単に「総量規制とは何か?」をみてみましょう。

総量規制とは?

総量規制とは「個人の借入総額が、原則、年収等の3分の1までに制限される仕組み」です。

ひと昔前、消費者金融業界の過剰貸付と法外な取り立が、大きな社会的問題になりました。

追い詰められた債務者が「自己破産」や「自殺」に追いやられる事態が頻繁に起こった為です。

もちろん「異常に高い金利」と「違法な取り立て」は問題ですが、簡単に借り入れができてしまう状況(ルールがない状態)が問題でした。

返せる以上のお金を簡単に借りれてしまう状態を打破すべく「総量規制」が導入され、借り入れの規制を”厳格に”行うようになりました。

総量規制とは?について、さらに詳細な内容はコチラ☟

総量規制(そうりょうきせい)とは?

1.消費者金融の除外と例外

消費者金融の除外と例外

年収によって借り入れが出来る限度額が決まる「総量規制」ですが、規制の対象にならない商品が2つあります。

それは「消費者金融の除外と例外」「銀行系のカードローン」です。

消費者金融の除外と例外についてまず解説します。

  1. 除外
  2. 例外

1.除外

・不動産購入や不動産に改良のための貸し付け
・自動車購入時の自動車担保貸し付け
・高額療養費の貸し付け
・有価証券担保の貸し付け
・不動産担保の貸し付けなど

一般的に住宅ローンやマイカーローンなど、担保のある貸付に関しては、支払いが滞っても最悪担保があるため除外として貸付が認められています。

2.例外

顧客に有利になるものは例外

・顧客に一方的に有利になる貸し付け
・緊急の医療費の貸し付け
・配偶者と併せた年収の3分の1以下の貸し付けなど

例外に関しては、社会的にやむを得ない事情や、債務者にとって有利になる場合に認められています。

ここで注目したいのが「顧客に有利になる貸し付け」です。

これは「借り換え」や「おまとめ」とよばれていて、

・複数社の借り入れを1社にまとめることで金利が下がる
・返済総額が少なくなる

など、借り入れ中の顧客にとっての負担が少なくなり、有利になる場合は総量規制の例外となります。

そのため消費者金融であっても「借り換え」や「おまとめ」の商品であれば、収入の3分の1を超えても借り入れは可能です。

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2.銀行系のカードローン

銀行系カードローンの自主規制までの流れ

銀行系カードローンの自主規制までの流れ

銀行には「銀行法」という法律があるので貸金業法の総量規制はあてはあまりません。

つまり「総量規制対象外」です。

消費者金融に比べ「金利が低い」「総量規制対象外」「銀行ブランドがある」などメリットが多いオススメの金融商品です。

しかし、

銀行系カードローンでお金を借りた人の自己破産件数が増えたことを原因に、2018年の1月より貸し付けの自主規制が始まりました。

銀行系のカードローンの審査は厳しくなり、貸し付けの上限金額は銀行にもよりますが総量規制同様、年収の3分の1近くまで下がっています。

メリットの多い銀行カードローン

銀行系のカードローンには沢山のメリットがありました。

・金利が低い
・総量規制対象外
・「銀行」というブランドの安心感

これに加えて大手メガバンクの場合は、自動契約機などを利用することで即日融資も可能となり、これまでの時間のかかるイメージを払拭しました。

審査自体は消費者金融と比べて難しいと言われているものの、消費者金融と比べると上限金利が平均的に年4.0%近くも低く、しかもスピーディーということで多くの顧客が消費者金融から銀行系のカードローンへと動きました。

また、2010年の総量規制の施行によって、消費者金融での借り入れが不可能になってしまった専業主婦も、少ない金額ながらも契約可能な銀行カードローンを利用するようになりました。

金利の低さと借り入れのしやすさから、銀行系のカードローンの需要は増え、借り入れ顧客数は増加していきました。

銀行系カードローンの「過剰貸付」問題

銀行系カードローンの「過剰貸付」問題

銀行系のカードローンの顧客数が増えていったことによって、今度は過剰貸付が問題になってきたのです。

そもそも、消費者金融と同じ「お金」を貸すことをしているのに、銀行には上限ルールが無かったことが問題でした。

2017年9月には金融庁が過剰貸付を危惧して、銀行への立ち入り検査を行い、即日融資の停止が公式発表されました。

さらに全国銀行協会より過剰融資の実態を把握する必要があるとして、銀行は毎月融資残高を公表することになりました。

そして2018年1月に銀行系のカードローンの即日融資は禁止され、審査も一気に厳しくなりました。

銀行系の審査がより厳しく

従来の銀行系のカードローンは、消費者金融や信販会社が保証会社として審査を行っていました。

銀行は保証会社へ手数料を支払うことで、ほぼ審査は丸投げして消費者金融のノウハウを利用しスピーディーな貸付を行っていました。

ある意味「杜撰」だった審査が見直され、2018年1月以降は新規申し込みの際に、銀行側の審査として警察庁のデータベースへの照会を取り入れることになりました。

銀行はカードローンの新規融資の審査を厳しくしたのです。

即日融資の禁止

即日融資の禁止

審査が厳格化されるとともに、その照会に1日~2週間もの時間がかかるようになりました。

それによって今まで可能であった即日の融資は一切不可能になりました。

メガバンクの自主規制について

2018年1月よりついに、銀行による自主規制が開始されました。

大手メガバンクは今までのカードローンにおける審査や条件が、消費者金融の総量規制なみに厳しくなっています。

公式ページをみても「即日融資」や「収入証明書不要」の文字は消えました。

大手メガバンクの自主規制の詳細については次の通りです。

みずほ銀行

・審査回答…本人確認後最短翌営業日
・自主規制…融資上限額を年収の1/2→1/3へ縮小
・収入証明書の提示…希望額200万円→50万円へ

三井住友銀行

・審査回答…本人確認後最短翌営業日
・自主規制…審査の厳格化
・収入証明書の提示…希望額300万円→50万円へ

三菱UFJ銀行

・審査回答…本人確認後最短翌営業日、カード発行の翌日以降利用可能
・自主規制…融資上限額の引き下げ
・収入証明書の提示…希望額200万円→50万円へ

以前の銀行系のカードローンであれば、金利が低く大口の融資の即日融資までもが可能でした。

現在では融資額は消費者金融並みに抑えられ、即日融資も禁止され、年収の3分1以上の借り入れが難しくなっています。

総量規制対象外で借り入れするなら?

「おまとめ」がある大手消費者金融

「おまとめ」がある大手消費者金融がオススメです。

消費者金融のおまとめローンは総量規制対象外ですので、審査に通れば収入の3分の1以上の借り入れが可能です。

消費者金融は金利が高いイメージですが、借り入れが100万円を超えれば法律により自動的に年15.0%まで下がります。

消費者金融

消費者金融

プロミス

プロミスには「フリーキャッシング」「レディースキャッシング」「貸金業法に基づくおまとめローン」「自営者カードローン」「目的ローン」と5種類あります。

なかでも「貸金業法に基づくおまとめローン」は複数ある借り入れをひとつにできるため「総量規制対象外の貸し付け」としてオススメです。

☞ プロミス【おまとめローン】公式サイト

プロミス「おまとめローン」デメリット

プロミス「おまとめローン」デメリット

  1. 無利息期間のサービスはなし
  2. 契約は店頭か無人機の来店のみ
  3. 追加の借り入れは不可
  4. 貸金業者以外からの借入れ分は、おまとめ不可
  5. 借り入れ残高のみの融資で利息は自腹
1.無利息期間のサービスはなし

残念ながらプロミスのおまとめローンには、フリーキャッシングのような30日の無利息期間のサービスはありません。

最初の支払いから利息がつきます。

2.契約は店頭か無人機の来店のみ

契約は店頭か無人機の来店のみ

おまとめローンの内容の詳細や相談については電話でもできますが、申し込みの際は必ず自動契約機か店舗に行かなければなりません。

インターネットや電話での契約手続きは一切出来ないので、来店の手間は必須です。

来店して審査に通れば、その場で契約まで全て完了します。

さらに時間を短縮したい場合には、事前に電話連絡をしておくとよいでしょう。

3.追加の借り入れは不可

プロミスのおまとめローンは、他社返済のみの利用しかできません。

追加での融資はできず、返済のみの取引になります。

4.貸金業者以外からの借入れ分は、おまとめ不可

貸金業者以外からの借入れ分は、おまとめ不可

おまとめの対象となるローンは、消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠などの無担保ローンの借り入れのみです。

銀行系のカードローンの借り入れや、クレジットカードのショッピング枠は融資対象外になります。

5.借り入れ残高のみの融資で利息は自腹

おまとめローンでの借り入れできる金額は、借り入れ残高のみとなります。

つまり他社の完済時にかかる利息分は、融資対象外です。

完済時の利息は自分で用意しなければいけません。

金額によっては用意するのが大変ですね。

プロミス「おまとめローン」メリット

プロミス「おまとめローン」メリット

  1. スピード融資で即日の利用が可能
  2. パート、アルバイトでも申込み可能
  3. プロミスを使用中でも利用可能
  4. プロミスによる返済代行
  5. 返済代行など振り込み手数料は全て無料
  6. 元利定額返済方式なので返済しややすい
  7. 追加返済自由
  8. 返済方法は多数あり、インターネット返済は手数料無料でリアルタイムで反映
  9. 専用口座の開設不要
1.スピード融資で即日の利用が可能

プロミスはフリーキャッシング同様に「おまとめローン」でも即日での融資が可能です。

即日融資を希望する場合は、平日の14時までに契約が完了するようにしましょう。

もともとプロミスの既存顧客であれば、最短一時間弱で融資が可能です。

融資までのスピードを重視する方は、プロミスがオススメです。

☞ プロミス【おまとめローン】公式サイト

2.パート、アルバイトでも申込み可能

パート、アルバイトでも申込み可能

プロミスのおまとめローンの申し込み条件は「20歳~65歳の安定した収入のある方」これだけです。

つまりパートやアルバイトでも、申し込みが可能です。

3.プロミスを利用中でも利用可能

プロミスのおまとめローンは、プロミスで現在利用中でも申し込み可能です。

既存顧客の場合は、新規での申し込みよりも審査はスピーディーです。

4.プロミスによる返済代行

プロミスによる返済代行

プロミスのおまとめローンでは、プロミスが代行して他社の完済時の返済振り込み手続きをしてくれます。

何社もある振り込み手続きの手間がかからず、とても便利です。

プロミスが直接振り込みをしてくれるので、自分の口座へは1円も入りません。

プロミスではありませんが、実際に私が手続きしたお客様で、おまとめを条件に融資したのですが、手元に融資されたので他の事に利用してしまい、他社の完済ができなくなったという方がいらっしゃいました。

ちょっとだけ利用するつもりが、使った分の金額が用意できず、結果おまとめもできなくなって借金だけが増えてしまったのです。

約束不履行ということで、そのお客様はカードもストップし全額返済請求されてしまいました。

プロミスであれば自分の手元には融資されません。

そのため「つい使っちゃった…」という心配もありません。

5.返済代行など振り込み手数料は全て無料

おまとめの際に気になるのが、手間と手数料です。

プロミスは完済時の返済代行手続きをしてくれて、しかもその際の手数料は全てプロミスが負担してくれます。

完済となると金額も大きくなるので、手数料も安くはありません。

さらに返済が何社にもなると、手数料だけで結構な金額になってしまいます。

プロミスなら、全て負担してくれるのでとてもお得です。

6.元利定額返済方式なので返済しやすい

元利定額返済方式なので返済しやすい

返済は元利定額返済方式なので、毎月決まった金額を返済していけばOKです。

返済金額が決まっていると間違える心配もなく、返済計画も立てやすくなります。

元利定額返済方式は返済が進むにつれて元金充当金額が増えていくので、余裕のあるときに返済をすればしただけ元金が減り、総額的にも少なくなります。

7.追加返済自由

プロミスのおまとめローンは、追加の返済がいつでもいくらでも可能です。

余裕のあるときに追加返済をすることで、元金を減らし返済総額も少なくなります。

銀行などによっては繰り上げ返済ができなかったり、繰り上げできる金額が決まっている場合もあります。

さらに繰り上げ手数料がかかるところもあるので、注意が必要です。

プロミスであれば自分の都合で自由に追加返済ができるので自分のペースで返済をしていけます。

8.追加の返済方法は多数あり、インターネット返済は手数料無料でリアルタイム反映

追加の返済方法は多数あり、インターネット返済は手数料無料でリアルタイム反映

プロミスのおまとめローンの返済方法は「口座振替」です。

返済日は、三井住友銀行かジャパンネット銀行の口座を返済口座に指定すると5日、15日、25日、末日のうちの好きな日付を選ぶことができます。

上記以外の口座を指定すると返済日は5日となります。

それ以外の追加返済に関しては、8通りの返済方法があります。

①~⑥までは手数料がかかりません。

①店頭
②口フリ
③プロミスATM
④三井住友銀行ATM
⑤インターネットバンキング
⑥コンビニメディア端末
以下手数料自己負担
⑦銀行振込
⑧提携先ATM

インターネットバンキングは土日祝日でも24時間手続きがOKで、即時に返済が反映されます。

毎月の返済は手数料無料の口フリでうっかり忘れを防ぎ、追加返済はその都度都合のよい方法でいつでも返済できます。

9.専用口座の開設不要

銀行系のカードローンの場合、銀行によっては返済用の口座を開設する必要がありますが、プロミスの場合は口座の開設は不要です。

口座の開設は時間がかかってしまったり、内容が通帳に記載されると家族にばれてしまうリスクも出てくるので、口座不要であれば安心ですね。

☞ プロミス【おまとめローン】公式サイト

申し込みの流れ

申し込みの流れ

プロミスのおまとめローンは、来店のみでしか契約できません。

①申し込み

基本はサービスプラザ(店頭窓口)か自動契約機に来店ですが、あらかじめ電話で申し込むこともできます。

インターネットからは申し込みできません。

②審査

プロミスのおまとめ審査

信用情報や属性により審査をして、勤務先の在籍確認、提出書類の確認を行います。

③契約

その場で契約となり、借り入れ先にプロミスが完済します。

名義は契約者の名義なので、プロミスからとわかることはありません。

ちなみにその際にかかる振り込み手数料は無料です。

在籍確認について

在籍確認について

勤務先の在籍確認は、電話にて必須です。

ただし担当者の個人名で、プロミスの名前は一切出ませんので、会社にばれるリスクはほとんどありません。

在籍確認なしのカードローン調べ

必要書類について

申し込みの際に必要な書類は「本人確認書類」と「収入証明書類」です。

本人確認書類

本人確認書類

申し込み者本人を確認する書類は「運転免許証、パスポート、健康保険証プラス住民票」です。

最新の収入証明書類

源泉徴収票、確定申告書、税額通知書、所得証明書、給与明細書など

必要書類は人によって異なるので、電話で事前に確認しましょう。

☞ プロミス【おまとめローン】公式サイト

アイフル

アイフルのおまとめローン商品

アイフルのおまとめローン商品は2種類あります。

  1. アイフル借り換えMAX
  2. アイフルおまとめMAX

この違いは、アイフルの契約があるかどうかだけです。

どちらの商品も申し込み条件は「20歳以上の定期的な収入が安定している方」だけです。

年齢制限の上限がなく郵送での契約も可能なので、気楽に申し込めます。

アイフルのおまとめローンは、銀行系のカードローンやクレジットカードのショッピング枠もまとめられます。

ただし銀行によってはまとめられないものもあるので確認しましょう。

☞ 貸金業法に基づく計画返済支援おまとめローン【アイフル】公式

1.アイフル借り換えMAX

アイフルを初めて利用するかた向けのおまとめローンです。

金利は年12.0%~年17.5%です。

2.アイフルおまとめMAX

アイフルおまとめMAX

アイフルと契約がある方対象のおまとめローンです。

金利は年12.0%~年15.0%で、残高の有無は関係なく、契約が残っていればこちらになります。

申し込みの流れについて

来店契約

来店契約

①申し込み

インターネット、電話、来店より可能です。

②審査

審査結果の回答があります。

③契約

店舗窓口か自動契約機へ来店し、必要書類確認後契約となります。

④カード発行

その場でカードの発行があります。

⑤融資

⑥他社への返済手続き

アイフルが代理で手続きを行う場合もあります。

郵送契約

①申し込み

インターネット、電話、来店より可能です。

②審査

審査結果の回答があります。

③契約

契約書類、カードが自宅へ郵送されます。

④書類の返送

記入した書類と必要書類を同封してアイフルへ返送します。

⑤融資

返送書類を確認後、不備がなければ融資となります。

⑥他社への返済手続き

アイフルが代理で手続きを行う場合もあります。

☞ 貸金業法に基づく計画返済支援おまとめローン【アイフル】公式

必要書類について

必要書類について

・身分証明書
・収入証明書
・他社の借り入れ内容がわかる書類

「他社の借り入れ内容がわかる書類」については、アイフル以外の借り入れ全社分の用意が必要です。

契約書の控えや、取引明細などを提出します。

必要書類は人によって異なるので必ず事前に確認しましょう。

アイフルのおまとめローンの特徴

・20歳以上であれば年齢制限なし
・安定した収入があればOK
・他社と比べて金利が上限金利は低いが、下限金利は高い
・アイフルとの契約があれば、金利の低い「おまとめローン」に申し込める
・無利息期間サービス対象外
・即日融資可能(要来店)
・インターネットからの申し込みOK
・返済のみ

アイフルの「おまとめMAX」は、上限金利が年15.0%と銀行系のカードローンと同じくらい低い金利です。

はじめてだから「借り替えMAX」にしか申し込めない…という方でも、一度アイフルのフリーローンに申し込みをして、いくらか引き出しすぐに完済してしまえば契約の実績がつくので「おまとめMAX」に申し込めます。

☞ 貸金業法に基づく計画返済支援おまとめローン【アイフル】公式

アコム

アコムのおまとめローン

アコムのおまとめローンは「貸金業法に基づく借り替え専用ローン」という名前です。

アコムの特徴についてみてみましょう。

☞ 貸金業法に基づく借換え専用ローン【アコム】公式はコチラ

  1. 金利は高い
  2. 即日融資可能
  3. 銀行系のカードローンやクレジットカードのショッピング枠はおまとめ対象外
  4. 契約は郵送でも可
  5. 返済のみだが残高が年収の3分の1になれば新たなキャッシングも可能
  6. 通常のカードローンとは返済方法が異なる
  7. 契約形態によって返済金額が異なる
  8. 30日間無利息サービス対象外
  9. 借り入れ先への返済はアコムが手続き

1.金利は高い

アコムのおまとめローンの金利は年7.7%~年18.0%です。

上限金利は法律上の上限金利と同じなので、100万円以下の融資の場合は金利も下がりにくく「おまとめするメリットは少ない」為おすすめはしません。

2.即日融資可能

アコムのおまとめローンは、即日融資が可能

アコムのおまとめローンは、即日融資が可能です。

審査も早ければ30分~1時間と通常のカードローンと同様にスピーディーです。

ただし郵送契約の場合は1週間程度の時間がかかってしまうので、よく検討しましょう。

3.銀行系のカードローンやクレジットカードのショッピング枠はおまとめ対象外

アコムのおまとめローンでは銀行系のカードローンやクレジットカードのショッピング枠はおまとめ対象外です。

ちなみに契約が郵送の場合、アコムからの借り入れをまとめることもできません。

その点は不便ですね。

4.契約は郵送でも可

契約は郵送でも可

アコムのおまとめローンは来店せずに契約することも可能です。

郵送で手続きをすることができるので、どうしても来店が難しい場合には助かります。

ただし時間は1週間程度かかります。

5.返済のみだが残高が年収の3分の1になれば新たなキャッシングも可能

アコムのおまとめローンは、原則返済のみの商品です。

しかし残高が年収の3分の1になれば、総量規制内として、新たなキャッシングも可能です。

ただし利用を希望する際には、再審査が必要です。

6.通常のカードローンとは返済方法が異なる

通常のカードローンとは返済方法が異なる

アコムは通常のカードローンは定率リボルビング方式の返済方法ですが、おまとめローンは元利均等返済方式です。

元利均等返済方式はほぼ一定の金額で返済を続けていく方式で、最初のうちは利息充当分の割合が大きくなっています。

余裕があるときにはどんどん追加返済をして、元金を減らしていきましょう。

7.契約形態によって返済金額が異なる

店頭、郵送での契約の場合、返済の金額は貸付金額の1.0%以上で、自動契約機での契約の場合は、貸付金額の2.0%以上または1.5%以上となっています。

自動契約機の方が返済金額が高く設定されていますが、そのぶん返済も早く終わり返済総額も少なくすむのでお得です。

8.30日間無利息サービス対象外

30日間無利息サービス対象外

残念ながら通常のカードローン以外の商品については、30日間の無利息期間サービスは利用できません。

9.借り入れ先への返済はアコムが手続き

アコムのおまとめローンは、他社のおまとめをするための商品です。

原則その際の手続きは全てアコムが手数料無料で振り込みしてくれます。

自分で行う場合は、証拠として精算書類を提出しなければいけません。

手間と手数料を考えたら、アコムにお願いするのが一番です。

融資額は借り替え対象となる貸付残高の元金のみとなるので、利息分は自分で用意しましょう。

申し込みの流れについて

申し込みの流れについて

①申し込み

フリーダイヤルで申し込みができます。

アコムのおまとめローンは、インターネットでの申し込みは受け付けていません。

電話で申し込みをして、必要書類の確認をしましょう。

②来店

必要書類を用意して、店頭窓口、自動契約機へ来店します。

どうしても来店できない場合は、郵送での書類のやり取りも可能です。

③審査

必要書類の確認や、勤務先への在籍確認などを行います。

④契約

その場で審査回答から契約となります。

⑤融資

融資は原則的にアコムが借り入れ他社へ返済します。

アコムと取引のない金融機関の場合は、自分で完済手続きを行い、完済書類をアコムへ提出します。

在籍確認について

勤務先の在籍確認は電話にて行われます。

もちろん担当者の個人名でアコムの名前は出ません。

必要書類について

本人確認書類、収入証明書、返済時に使用する口座の通帳ORキャッシュカードと銀行印が必要です。

必要書類は個人で異なるので、事前にきちんと確認しましょう。

☞ 貸金業法に基づく借換え専用ローン【アコム】公式はコチラ

銀行系カードローン

銀行系カードローン

銀行は貸金業とは異なり「銀行法」という法律のもとに貸付をおこなっているので、総量規制対象外です。

ただし自主規制を開始し、貸付に関する審査や内容が厳しくなってきています。

銀行系のカードローンの在籍確認は電話での確認が必須になります。

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローン

金利は上限年14.0%までと低く、限度額は800万円までと高額なカードローンです。

ただし自主規制により、融資限度額は年収の3分の1までと引き下げられ、50万円以上の融資を希望する場合は収入証明書が必要になりました。

つまり800万円を借り入れするとしたら、2400万円の年収が必要になります。

特徴

使い途は自由で限度額は最大800万円となっています。

口座があれば審査は早い

口座があれば審査は早い

みずほ銀行の口座が必要です。

口座をもっていれば審査にかかる日数は2日と言われています。

口座がない場合は、あらかじめ開設してから申し込みをして「キャッシュカード兼用型」のローンカードを作りましょう。

申し込みはインターネットや電話からでも可能ですが、口座がない場合は、融資まで最長で1ヶ月かかってしまうこともあります。

返済は口座振替なので手数料がかかりませんが、利用の際にはATMの種類によっては手数料がかかるので気を付けましょう。

優良顧客として半年以上の取引を続けると、増額ができ内容によっては金利が下がる場合もあります。

☞ みずほ銀行カードローンの審査を徹底解説

三井住友銀行カードローン

口座がなくても申し込めるとして、CMでも有名な大手メガバンクのカードローンです。

金利は上限年14.5%と低いのが魅力的です。

総量規制対象外ですが、自主規制で審査が厳格化されて融資自体が難しくなっています。

限度額は800万円までと高額ですが、自主規制により融資限度額は年収の3分の1程度になります。

さらに50万円以上を希望する場合は、収入証明書の提示が必須となっています。

特徴

みずほ銀行カードローンの特徴

申し込み条件としては、収入のない学生や専業主婦は申し込みができません。

年収が200万円未満だったり、他社の借り入れが4件以上の場合も審査に通るのは難しいと言われています。

メリットとしては手数料無料で利用できるATMが多く、セブン銀行やローソンのATMなどの主要コンビニなどが利用できます。

口座がなくても利用はできますが、インターネットからの振り込み利用や利用状況の確認、口座振替での返済ができなかったりと口座があった方が便利です。

ちにみに口座があると本人確認が不要です。

審査時間

融資までは最短で即日翌営業日です。

急ぎの場合はローン契約機(自動契約機)の利用も可能です。

☞ 三井住友銀行カードローンの審査難易度や在籍確認の流れ

東京スター銀行「おまとめローン」

東京スター銀行「おまとめローン」

東京スター銀行のおまとめローン「スターワンバンクローン」は、銀行の「おまとめローン」としての知名度が高い商品です。

上限金利は年14.8%と消費者金融と比べるとかなり低く、限度額は30万円以上~1,000万円と充分すぎる金額になっています。

こちらは「おまとめローン」としての商品なので、総量規制以上の貸し付けが可能です。

通常のおまとめローンというと返済のみのイメージですが、東京スター銀行には「のりかえローン」という商品もあり、こちらは残高によって追加融資も可能になっています。

特徴

申し込み条件は厳しく「パート、アルバイト」「年収200万円未満」の方はNGとなっていて口座の開設も必要です。

公式には公表されていませんが、他社の借り入れが4件以上の場合も審査に通るのは難しいと言われています。

少額の他社利用がある場合は、あらかじめ減らしてからの申し込みをオススメします。

申し込みについて

東京スター銀行「おまとめローン」の申込み

申し込みは電話やインターネット、来店で可能です。

契約については来店不要で、郵送にて書類のやりとりができます。

審査時間

審査にかかる時間は最短で3日となっていて、口座の開設をする場合はさらに1週間から2週間以上の時間がかかります。

急いでいる場合でも、即日融資はできません。

☞ 東京スター銀行カードローンまとめ

総量規制対象外カードローンのデメリットとメリット

総量規制対象外カードローンのデメリットとメリット

消費者金融における総量規制対象外の場合のメリット、デメリットは以下の通りです。

銀行系のカードローンの場合、自主規制前は総量規制対象外というのがとても魅力的な使い途自由なカードローンでした。

しかし、2018年1月以降は、自主規制によって契約自体が難しくなってきています。

デメリット

・原則的に返済のみ
・元金のみしか借り入れはできない
・金利が必ずしも下がらない
・再度の審査が必要

メリット

・金利が下がる
・返済総額が減る
・返済の手間が減る
・返済計画が立てやすい
・即日融資が可能

総量規制対象外カードローンの審査

総量規制対象外カードローンの審査
総量規制対象外のカードローンの審査は、新規の申し込みの審査よりも厳しいと言われています。

それは複数の借り入れをまとめることにより、融資の金額が大きくなるからです。

金額が大きくなれば、貸す側の利息収入も大きくなりますが、支払いができなくなって貸し倒れになった際のリスクも大きくなります。

もともと消費者金融よりも審査が厳しいとされている銀行系のカードローンは、2018年1月の自主規制により一層厳しくなっている傾向にあります。

かといって申し込みをたくさんし過ぎると、申し込みブラックになるので注意しましょう。

まとめ

借金はできるだけ減らしたいですよね。

1社にまとめることによって、手間も利息も減るのであればとても魅力的です。

今まではまとめるというと、金利が低く大口の「銀行系のカードローン」でした。

しかし銀行系のカードローンの自主規制により、今までのイメージがかなり変わったことによって、消費者金融のおまとめローンが脚光をあびつつあります。

自分にとって一番都合のよい方法を選んで、借金を減らしましょう!

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消費者金融一覧

日本全国の消費者金融をまとめました。

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